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携程网假保单事件 只是揭开了潘多拉盒子


     大名鼎鼎的携程网这次惹了一个小麻烦:去年年底昆明的梁先生在携程网购票时买了两张“交通工具意外伤害保险”,后经平安保险公司验证,这两张保险单是假的。较真的梁先生几经逼问,逼得善打太极的携程网不得不低头承认自己也是“受害者”,但是对梁先生愤而提出的80万元天价赔偿却绝不低头。 
  
  在民航业界,航意险或交通工具意外伤害保险是一种包赚不赔的险种,原因就是中国民航傲人的航空安全记录保证了这一险种的高收益和几近于零的低风险。于是这里面的商机就耐人寻味了。所谓“假保单”指不是由保险公司出具的,不具备真实的风险承担责任的虚假保单。据悉,一份售价20元假保单,其“市场价”是3-5元,而真保单从保险公司的“出厂价”是15-18元,也就是说,保险代理机构如果出售“假保单”的话,利润率将超过400%,而出售“真保单”的话,其利润率也就是10%左右,根据“劣币驱逐良币”的原理,面对400%和10%的利润差距,即便是“正规”的保险代理机构,也很难克制自己“售假”的欲望,以致于像携程网这样“资质齐全”的网站、上市公司都难免“涉嫌”。实际上,假保单的纸张、印刷及人工等成本是非常低廉的,也用不上更多的防伪措施,因此可以肯定的是,这里面已经形成了一条较为完整的生产、销售链条,而这根链条的末端,可能连接着潘多拉盒子的锁钮。现在携程网的这两张假保单,终于触动了锁钮,盒子打开了! 
  
  从“经济人理性”的假设出发,我们完全可以理解市场主体追求自身利益最大化和成本最低化的举动,这也许正是假保单商机的发掘和生产、销售链形成的内驱原因所在,加上航空保单市场管理上的疏松和违法成本的低廉,打开潘多拉的盒子不过是迟早的事。既然盒盖已经打开,问题已经暴露,在没有调查研究之前我无法具体指出问题会有多么严重,但是我们可以根据以往的经验推断:既然连携程网这样的在海外上市的正规企业都染足假保单,那至少说明第一除了携程网应该还有更多的人在销售假保单,第二销售假保单应该不是携程网的发明,而是携程网学习模仿的结果,第三携程网应该假保单生产、销售链条的一个最末端,他的上端以及和他一样的末端估计是一个惊人的数字和比例。由此,该事件的严重性略见一斑。至于使用假保单会有什么后果和恶劣影响,这个不用我们展开说明,大家都心知肚明:低理赔率使假保单的危害暂时被掩盖,而低查处率使得大量的保费收入直接造成国家体制外失血性的财税收入流失,而民航运输一直保持着强劲的上升势头,仅凭这些,就应该让我们警醒了。 
  
  当然,我们并不是一味的麻木,早在2007年12月24日,我国保监会就颁布了《关于防范利用保险进行违法犯罪活动的通知》,明确要求各保险公司要要强化内控,切实提高风险防范能力,进一步增强政治意识、大局意识、责任意识,从保护投保人利益、维护公司信誉、提升行业形象、服务社会稳定的角度出发,深化认识,明确责任,增强敏感性,科学有效地防范利用保险产品、盗用保险公司信誉进行违法犯罪活动,同时要求各地保监局要加强监管,加大市场行为规范力度。但可以预料到的是,保险业界的单打独斗肯定是独木难撑。我们现在也已经有了利用销售假保单实施诈骗的司法实践案例,上海的两个代理人就因为销售假航意险保单获利6万多元被以诈骗罪领刑3年,但这些凤毛麟角的案例还不足以引起社会各界的高度重视。是该解决这一问题了。 
  
  潘多拉的盒子打开了,就不要急于盖上,因为盒子里除了灾难,还有希望。解决假保单的问题不可能一蹴而就,必须是多部门配合,形成高效联动的工作机制;必须是完善管理制度,堵住制度漏洞;必须是大力推进电子航意险等新产品新技术的应用,进一步方便各方查询监管……诸如此类的种种措施,实际上就是要压缩生产、销售假保单的利润空间,提高其违法犯罪成本,提升业界各方守法经营意识,增加旅客的防范意识等等,说起来都是一些老生常谈,不过正是这些老生常谈,恰恰是潘多拉盒子里的希望。





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